Miércoles, 08 Junio 2016 20:57

Estatus del crédito mipyme

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La semana pasada se presentó un sintetizado análisis del CEN donde se detallaba el porcentaje de micro, pequeñas y medianas empresas (mipymes) existentes en nuestra economía el cual representa básicamente el 97% de las empresas censadas. Complementando lo expuesto quería enfocar la mirada a la generación de cartera de créditos de parte de las mipymes sobre el sistema financiero.

 


Según el BCP, los valores totales de las carteras de créditos de los bancos y financieras que operan en el sistema han ido creciendo en promedio un 19,5% en los últimos 5 años.
En el año 2011 se totaliza G. 29,8 billones; en el 2012 crece un 9,3% con G. 32,6 billones. Un año después, en el 2013 hace un salto del 30,6% con G. 42,6 billones, aunque seguidamente en el 2014 baja levemente el crecimiento con 23,0% con G. 52,4 billones y el año pasado baja aun más ese índice de crecimiento con 15,2% totalizando entonces
G. 60,4 billones.

Definitivamente, el año 2015 fue un año desacelerado. Ahora entremos al detalle de los volúmenes consignados a créditos a mipymes. De las carteras totales mencionadas en el párrafo anterior la Intendencia de Análisis Financiero del Banco Central del Paraguay (BCP) menciona los siguientes totales intra-anuales: 2011 G. 3,8 billones; 2012 G. 3,9 billones; 2013 G. 4,1 billones; 2014 G. 5, 3 billones; 2015 G. 6,4 billones totalizando en esos 5 años la no despreciable suma de G. 23,7 billones.

De los volúmenes citados solo en el Departamento Central se concentran el 70% de los créditos mipymes. No sorprende mucho eso dado que según el CEN las empresas en el Departamento Central representan el 48% de total a nivel país. El segundo departamento que concentra la mayor cantidad de cartera de créditos es Alto Paraná, pero ya con una notada diferencia del 15% y en tercer lugar Itapúa con un 4%; el resto se distribuye entre los 14 departamentos restantes siendo Caazapá, Boquerón y Alto Paraguay los que menos tienen créditos registrados en el sistema.

Caazapá y Alto Paraguay específicamente comparten un fenómeno en común el cual es el aislamiento vial. Alto Paraguay no tiene ni un kilómetro de asfalto haciendo que por su aislamiento no pueda comerciar ningún tipo de producto salvo sea a balsa (con su limitante de carga y frecuencia). Caazapá también sufre de ese aislamiento que por lo menos ya está en proceso de solucionarse donde varias localidades podrán conectarse a otros departamentos y así poder dinamizar su economía.

Ahora, si contrastamos los créditos del sistema vs. créditos mipymes observamos lo sgte.: 2011 12,8%; 2012 12,2%; 2013 9,8%; 2014 10,2%; 2015 10,6%. Si bien son números importantes, los volúmenes de créditos para mipymes (recordemos que según el CEN representan el 97% de las empresas) vs. el sistema son solo en promedio el 11,1% del total y son las grandes empresas y créditos personales que concentran el 89,9%.

Si según el CEN las mipymes son el motor de la economía-el tener solo el 11,1% de la cartera en el sistema es altamente preocupante. ¿Por qué es aún tan bajo el acceso al crédito a las mipymes en el sistema? ¿Podemos atribuirlo al bajo nivel de formalización contable/tributaria que las IFIs –InstitucionesvFinancieras Intermediarias– exigen? ¿Son los directivos de estas mipymes quienes sacan créditos a título personal para sus empresas? ¿Son las cooperativas –quienes no ingresan en esta estadística del BCP pero deberían para tener un análisis integral– las que concentran los créditos a esas mipymes? 

Bien, de ser así ¿cuánto sería esa penetración del crédito mipyme en realidad? Los amigos de la Intendencia de Análisis Financiero del BCP están trabajando en una matriz para tener información más fina sobre el acceso al crédito de las mipymes por actividad económica agregándole eso a la tabulación departamental. Lo que sí es cierto, es que debemos tener
una mejor y más eficiente formalización en los negocios para así al acceder al crédito con mejores condiciones de plazo y tasas. En fin, esperemos que las mipymes quienes son el motor de la economía puedan hacer el salto del solo 11,1% del sistema al mínimo 35% para así poder buscar un crecimiento más acelerado.

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